90 % hypotéky sú späť. Oplatí sa čakať alebo je ten správny čas práve teraz?

Hypotekárny trh na Slovensku sa opäť začína výrazne meniť. Po období prísnejších pravidiel sa čoraz viac hovorí o návrate 90 % hypoték pre mladých ľudí, ktorí riešia svoje prvé bývanie. Zároveň už dnes vidíme, že viaceré banky prichádzajú s novými riešeniami a obchodnými kampaňami, ktorých cieľom je uľahčiť mladým klientom cestu k vlastnému bývaniu ešte pred plánovanými zmenami pravidiel zo strany Národnej banky Slovenska. (Národná banka Slovenska)

Nie je to náhoda. Hypotekárny trh sa po poklese úrokových sadzieb opäť oživuje, dopyt po nehnuteľnostiach rastie a banky si uvedomujú, že práve mladí klienti budú v najbližších rokoch patriť medzi najžiadanejšiu skupinu. Konkurencia medzi bankami sa preto začína stupňovať a klienti z nej môžu výrazne profitovať.

Najväčšou prekážkou pri kúpe prvého bývania dnes často nie je mesačná splátka hypotéky, ale výška vlastných úspor. Predstavme si kúpu nehnuteľnosti v hodnote 200 000 €. Pri financovaní do 80 % musel záujemca zabezpečiť 40 000 € z vlastných zdrojov, pričom banka poskytla hypotéku vo výške 160 000 €. Ak však klient získa financovanie vo výške 90 %, vlastné zdroje klesnú na 20 000 € a banka poskytne hypotéku vo výške 180 000 €. Rozdiel 20 000 € je pre mnohé mladé rodiny rozhodujúci. Práve táto suma často oddeľuje sen o vlastnom bývaní od ďalších rokov čakania a sporenia.

Mnohí klienti sa ma preto v posledných týždňoch pýtajú, či sa oplatí počkať na pripravované zmeny, alebo začať riešiť hypotéku už dnes. Odpoveď však nie je univerzálna. V praxi totiž už dnes existujú riešenia, ktoré umožňujú financovanie až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti pre klientov spĺňajúcich stanovené podmienky. Banky sa totiž na pripravované zmeny pripravujú už teraz a postupne rozširujú svoju ponuku. Nie vždy preto platí, že čakanie prinesie lepšie podmienky.

Treba si zároveň uvedomiť, že samotná výška financovania je len jedným z parametrov hypotéky. Rovnako dôležitá je úroková sadzba, dĺžka fixácie, možnosti mimoriadnych splátok, poplatky, ale aj spôsob, akým banka posudzuje bonitu klienta. Každá banka má vlastné metodiky a môže sa stať, že klient, ktorý v jednej banke neuspeje, získa bez problémov financovanie v inej.

S pripravovanými zmenami prichádza aj ďalší dôležitý fakt. Národná banka Slovenska chce uľahčiť prístup k bývaniu predovšetkým mladým ľuďom kupujúcim svoju prvú nehnuteľnosť, zatiaľ čo pri financovaní ďalších investičných nehnuteľností plánuje pravidlá sprísniť. Cieľom je podporiť dostupnosť vlastného bývania a zároveň obmedziť nadmerné zadlžovanie pri investičných nákupoch.

Ak dnes uvažujete nad kúpou nehnuteľnosti, odporúčam nepozerať sa len na to, či je možné získať 80 alebo 90 % financovania. Oveľa dôležitejšie je zistiť, aké možnosti máte vo vašej konkrétnej situácii. Správne nastavené financovanie totiž môže znamenať nielen nižšie vlastné náklady na začiatku, ale aj desiatky tisíc eur ušetrených počas celej doby splácania.

Jedno je však isté už dnes. Hypotekárny trh sa opäť rozhýbal a konkurencia medzi bankami je výrazne väčšia ako pred rokom. Práve to je pre klientov tá najlepšia správa. V období, keď banky bojujú o nových klientov, vznikajú zaujímavé príležitosti, ktoré sa oplatí využiť. Preto namiesto otázky „Mám čakať?“ odporúčam položiť si inú otázku: „Aké možnosti mám k dispozícii už dnes?“